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网商银行户均余额仅2.6万元

来源:www.hg07111.cc   作者:hg0088   日期:2019-04-30 09:42

市场普遍认为,小微类的户均贷款,也是衡量银行是否切实服务“小微”的关键指标。
已发布年报的国有大行和股份制银行公布的小微贷款都遵循了国标口径,即单户授信总额1000万元(含)以下的普惠型小微企业贷款。此外,央行针对小微贷款还有一个定向降准后的认定,即单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款。
然而,尽管大行在有关部门政策引导下已在逐步降低小微判定标准,但实践中仍然不及中小银行接地气,因为贷款数额较大的企业往往规模大,对银行来说,其成本与风险更为可控。
相比之下,民营银行则普遍在“探低”。
如新网银行的笔均贷款金额约10万元;华瑞银行的产融类小微贷款户均放款约为50万元,单笔最小额8404元。
微众银行曾表示,其小微企业贷款户均授信金额为传统银行的10%:户均授信金额为32.19万元,笔均提款为19.47万元。
而网商银行再次刷出了纪录:2018年,其户均贷款余额仅为2.6万元,笔均贷款更低至1.1万元。而其2018年新增的1万亿元贷款中,96%都发放给了贷款需求在100万元以下的企业,笔均贷款时长约90天,年使用贷款频次8次。这些“小、频、短、急”的需求,是典型的小微需求。
因此,民营银行服务的可谓小微中的小微。
以微众为例,其服务的小微企业平均雇员人数仅10人,6成以上为年营收500万元以下的企业。
而网商银行所服务的小微企业,雇员人数在5人以下的占到半数以上,甚至还包括个体户、路边摊。从营收规模上看,年营收在100万元以下的企业高达78.16%,年营收50万元以下的企业则高达63.5%。
而小微企业中的象征着中国经济“毛细血管”的底部群体,其融资服务在很长一段时间内都是空白。网商银行的数据显示,其服务的小微客户中,从未获得任何企业类贷款记录的比例分别高达80%,微众银行的这一数据则为66%。
作为民营经济的重要构成,以小微企业为主体的民营经济对中国经济的意义不言而喻——民营经济占全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国80%以上的就业、70%以上的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收。
国家统计局的抽样调查显示:每户小型企业能带动7到8人就业,一户个体工商户带动2.9人就业。
金融机构提供的资金支持,是小微企业赖以发展的“血液”。可以看到,中国的金融体系的层次正在不断完善,越来越多的中小银行尤其网商银行、微众银行、新网银行等具备互联网基因的民营银行,正在将“血液”运往“毛细血管”,填补金融市场中长久以来存在的这块空白。
文|聂欧 黄思楠(实习生) 本文转载自《财经国家周刊》2019年第10期,标题为《银行业服务小微实践调查:谁是“最小微”的银行?》。
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